Wzor Na Rate Kredytu Excel

Kiedy porównuje się kredyt hipoteczny lub prezentuje klientowi warianty, liczy się szybkość i precyzja. Szablon „Wzor Na Rate Kredytu Excel” tworzy kalkulator rat malejących z pełnym harmonogramem i porównaniem do 10 banków. Wystarczą cztery liczby (kwota, lata, oprocentowanie, prowizja) i wybór typu spłaty, aby od ręki zobaczyć miesięczne obciążenia oraz całkowity koszt.

Dla przykładu: 350 000 PLN na 25 lat (300 rat) przy 7,25% daje pierwszą ratę 3 281,25 PLN i ostatnią ~1 173,71 PLN. Kapitał miesięczny jest stały (1 166,67 PLN), a odsetki maleją wraz z saldem. To szybki, transparentny obraz finansowania — przydatny w rozmowie z klientem i w analizie ryzyka.

• Policz 5 parametrów naraz: kwota, okres, oprocentowanie, prowizja, typ rat.
• Automatycznie wyznacz liczbę rat: lata × 12 (np. 25 → 300).
• Zobacz pierwszą i ostatnią ratę dla rat malejących.
• Otrzymaj harmonogram 300 rat z kapitałem, odsetkami i saldem.
• Porównaj 10 banków: pierwsza rata i całkowity koszt w jednej tabeli.

Szablon jest podzielony na trzy logiczne zakładki i zestaw automatyzacji, które redukują ręczne liczenie do minimum i porządkują dane wizualnie.

• Kalkulator Raty – wprowadzisz kwotę kredytu, lata, oprocentowanie, prowizję i typ. Od razu zobaczysz liczbę rat (np. 25 lat → 300), pierwszą i ostatnią ratę (np. 3 281,25 PLN i ~1 173,71 PLN) oraz podsumowanie: całkowity kapitał, odsetki, prowizję i koszt.
• Harmonogram Spłat – automatyczny plan 300 rat: daty (co ~30 dni), kapitał stały, odsetki liczone od bieżącego salda, suma rat i saldo po płatności. Na dole sumy kolumn i prosty wykres trendu rat/odsetek.
• Porównanie Ofert – tabela 10 banków: oprocentowanie, prowizja, pierwsza rata i całkowity koszt. Możesz dodać uwagę do każdej oferty (np. okres stałej stopy).

• Automatyzacje: obliczanie liczby rat, prowizji i całkowitego kosztu; wyznaczanie pierwszej i ostatniej raty dla rat malejących; generowanie harmonogramu z datami; sumy kolumn; kalkulacja 10 ofert na podstawie stopy i prowizji; formaty walut i dat, pasy wierszy, filtry i zamrożone nagłówki dla wygodnego przeglądania.

1. W zakładce Kalkulator Raty wpisz: kwotę (np. 350 000), okres w latach (np. 25), oprocentowanie (np. 7,25%), prowizję (np. 1,50%) i wybierz typ: Raty malejące.
2. Sprawdź automatyczną liczbę rat = lata × 12 (25 → 300).
3. Zweryfikuj pierwszą i ostatnią ratę: kapitał stały 350 000/300 = 1 166,67 PLN; odsetki pierwszej raty = 350 000 × 7,25%/12 = 2 114,58 PLN; rata = 3 281,25 PLN. Ostatnia ~1 173,71 PLN.
4. Przejdź do Harmonogram Spłat. Daty generują się co ~30 dni; kolumny: Data, Kapitał, Odsetki, Rata, Saldo.
5. Na dole sprawdź sumy kapitału (≈ kwota), odsetek i wszystkich rat oraz wykres trendu.
6. W Porównanie Ofert wpisz do 10 banków: oprocentowanie i prowizję. Otrzymasz porównanie pierwszej raty i całkowitego kosztu.
7. Włącz filtry, przewijaj z zamrożonym nagłówkiem i użyj formatów walutowych PLN.
8. Eksportuj harmonogram do PDF, aby wysłać klientowi.

Uwaga: Banki mogą naliczać odsetki według różnych konwencji (30/360 vs ACT/365) i zaokrągleń. Wyniki mogą minimalnie różnić się od kalkulatora banku.

Wskazówka: Jeśli planujesz zmiany stopy w czasie, dodaj kolumnę „Stopa od daty” i formułę wybierającą właściwą stopę dla danego okresu.

Excel daje pełną kontrolę nad wzorami, elastyczne formatowanie (waluty, daty), szybkie filtry, wykresy i możliwość audytu formuł. Szablon od razu pokazuje pierwszą/ostatnią ratę, harmonogram oraz porównanie 10 banków w jednym pliku.

Google Sheets sprawdzi się do współdzielenia i komentarzy online, ale bywa wolniejsze przy dużych arkuszach i ogranicza część zaawansowanych dodatków. Do codziennego doradztwa – zwłaszcza offline – Excel jest wygodniejszy.

Aplikacje bankowe i kalkulatory www szybko policzą pojedyńczy wariant, lecz rzadko pokazują pełny harmonogram rat malejących, sumy kosztów i porównanie wielu banków jednocześnie. Trudniej też dopisać własne kolumny (np. ubezpieczenia, nadpłaty).

Rekomendacja: jeśli potrzebujesz przejrzystego harmonogramu 300 rat, kontroli nad wzorami i porównań ofert – wybierz Excel. Jeśli priorytetem jest współpraca online – rozważ wersję w Sheets na tym samym wzorcu. Do finalnego potwierdzenia kosztów zestaw wyniki z symulatorem wybranego banku.

• Błędy, które zawyżają/zaniżają raty:
  • Brak zaokrągleń do 0,01 PLN w kapitał/odsetki. Błąd narasta w setkach wierszy.
  • Stosowanie stałej miesięcznej stopy zamiast oprocentowania/12 powiązanego z komórką (i brak F4 do zablokowania adresu).
  • Ignorowanie prowizji w całkowitym koszcie (lub błędne jej kapitalizowanie w saldzie startowym).
• Błędy w harmonogramie i danych:
  • Równe odcinki dat (30 dni) przy umowie licznej wg ACT/365 – drobne różnice vs bank. Zapisz to w uwagach dla klienta.
  • Pominięcie zmiany stopy (np. po 5 latach stopy stałej). Dodaj kolumnę „Stopa od daty”.
  • Przesunięte zakresy po wstawianiu wierszy – używaj nazwanych zakresów zamiast adresów typu A2:C300.

• Porady:
  • Audyt: przejdź kilka pierwszych rat ręcznie (kapitał stały = kwota/liczba rat; odsetki = saldo × stopa/12). U klienta raz odkryliśmy błąd 12,43 PLN/m-c przez brak zaokrągleń – po 300 ratach to ponad 3 700 PLN.
  • Ergonomia: zamroź nagłówki (Alt+W, F, F) i ustaw walutę PLN (Ctrl+Shift+4). F4 przełącza odwołania względne/bezwzględne.
  • Prezentacja: użyj formatowania warunkowego do podświetlenia rat z najwyższymi odsetkami i koloru pasów wierszy dla czytelności.